Банки, депозиты, вклады : ФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ
   ГЛАВНАЯ СТРАНИЦА     НАШИ КОНТАКТЫ    

новости

Переход на эскроу-счета потребует новых форматов страхования
Согласно текущим правилам, напоминает специалист, главная загвоздка при переходе к эскроу-счетам будет связана с возможным банкротством банка, на счету которого находятся деньги дольщика (его первоначальный взнос плюс ипотечные средства).
Долги россиян перед банками растут в два раза быстрее их зарплат
Розничное кредитование действительно восстанавливается быстрее корпоративного, отчасти потому, что в 2015–2016 гг. население активно сокращало задолженность перед банками, теперь же, когда зарплаты растут, а ставки достигли дна, снова стало ее наращивать,
Замдиректора СГЭТ об оплате проезда: «Ну не то, чтобы выгоним, а попросим выйти»
На вопросы журналистов отвечали замдиректора предприятия Виктор Бочкарев, члены городской Общественнной палаты и представитель регионального отделения "Газпромбанка" Евгений Федоченко.
Сбербанк разработал робота-аватара
Сбербанк разработал и представил воплощение собственного искусственного интеллекта — робота «Нику», который отвечает на вопросы собеседника и демонстрирует различные эмоции, сообщил РИА Новости директор…

Электронные мобильные платежи
Новый уровень комфорта при любых оплатах.

реклама



ФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ

Финансовый кредит — это прямая выдача банком денег заемщику. По сфере применения и заемщикам финансовый кредит имеет два вида:
межбанковский кредит, при котором заемщиком выступает банк, и кредит для коммерческих целей, при котором заемщиком является предприятие, товарищество, акционерное общество и т. п. Кредит в основном выдают банки, хотя они могут предоставляться и хозяйствующими субъектами, имеющими свободные денежные средства. К последним относятся: инвестиционные фонды, траст-компании, финансовые компании и др. Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк (кредитору) заявку и другие требуемые кредитором документы.
В заявке указываются цель получения кредита, его сумма и срок, на который кредит испрашивается. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным кредитором. К ним обязательно относятся учредительные документы, карточка с образцами подписей и печати, баланс. Например, для получения межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:
• заявку;
• заверенные нотариусом копии учредительных документов (учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации);
• заверенную нотариусом карточку (оригинал) с образцами подписей руководителей и главного бухгалтера банка и печати банка;
• заверенную нотариусом копию лицензий банка (рублевая и валютная, если есть);
• баланс банка на последнюю отчетную дату (первое число месяца) и на текущую дату. Баланс должен быть обязательно развернутым и содержать внебалансовые счета;
• расшифровку счета № 823;
• расчет экономических нормативов;
• акт аудиторской проверки.
У каждого банка-кредитора имеются свои требования к финансовому состоянию банка-заемщика. Практика показывает, что трудно получить межбанковский кредит, если у банка-заемщика уставный капитал меньше 100 млн руб. или дебетовое сальдо. Кредит выдается, как правило, на сумму, не превышающую половины величины уставного капитала и не более 5 % валюты баланса банка-заемщика, реже — на величину уставного капитала.
Для получения кредита под коммерческие цели представляются следующие документы:
• заявка;
• заверенные нотариусом копии учредительных документов;
• заверенная нотариусом карточка с образцами подписей и печати;
• баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
• справка из налоговой инспекции;
• технико-экономическое обоснование эффективности проекта;
• копии контрактов, договоров;
• гарантии возврата кредита: а) гарантийное письмо банка (крупной фирмы) с представлением учредительных документов банка-гаранта, баланса на последнюю отчетную дату, экономических
нормативов и карточки образцов подписей и печати; б) гарантийное письмо страховой фирмы; в) залог.

После оценки кредитоспособности заемщика и выгодности кредитной операции банк заключает с заемщиком кредитное соглашение (кредитный договор).

Кредитное соглашение содержит вид кредита, сумму и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его расходы, связанные с выдачей кредита, вид
обеспечения кредита, форму передачи кредита заемщику. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является в настоящее время довольно распространенной формой страхования, хотя оно и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет страховой премии (платы за страхование).

Кредиты банков могут выдаваться как в рублях, так и в валюте, причем на коммерческих условиях с начислением повышенных процентов за не погашенную вовремя часть задолженности по кредиту. Плата за кредит взимается по ставкам, сложившимся на денежном рынке по краткосрочным кредитам и на рынке капитала — по долгосрочным кредитам. Процентные ставки по кредитам обычно определяются банком как договорные по соглашению с заемщиком; они устанавливаются на период, обусловленный кредитным договором. Могут применяться следующие методы взимания процентов: процент удерживается в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита. Заемщик возмещает банку уплаченную им банковскую комиссию, а также телеграфные и другие расходы, связанные с использованием кредита. Проценты за кредит начисляются с момента фактического его использования. Формы предоставления кредита заемщику могут быть разными. Наиболее часто встречаются следующие: срочный кредит, контокоррентный кредит, онкольный кредит.

Срочный кредит — это обычная форма кредита. Банк перечисляет на расчетный счет заемщика сумму кредита. По истечении срока кредит погашается, т. е. заемщик перечисляет со своего расчетного счета банку соответствующую сумму денег.
В банке для заемщика открывается специальный ссудный счет — контокоррент. Контокоррент (итал. conto correcte — текущий счет) — единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, кредит банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой — средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата кредита и др. Контокоррент представляет собой сочетание ссудного счета с текущим и может иметь дебетовое или кредитовое сальдо.

Онкольный кредит (англ. loan money on call — заем до востребования) — краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и, как правило, выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами.
Кредит под залог недвижимости называется ипотечным кредитом. В настоящее время ипотечный кредит выдается ипотечными банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат.

Ломбардный кредит — это вид финансового кредита. Он предоставляется коммерческим банкам от имени Центрального банка РФ Главным управлением (Национальным банком) банка России под залог государственных ценных бумаг. При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ограничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются. Кредиты предоставляются в пределах общего объема выдаваемых ЦБ РФ кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк, желающий получить ломбардный кредит, должен отвечать следующим критериям на момент подачи заявки на получение кредита:
1) иметь счет ДЕПО в депозитарии;
2) выполнять своевременно и в полном объеме обязательные и резервные требования ЦБ РФ;
3) не иметь просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ЦБ РФ, и процентам по ним;
4) не допускать просрочки погашения задолженности по ранее выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев
Предоставление финансового кредита связано с понятием кредитная линия.

Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка или кредитной организации перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Открытие кредитной линии обычно свидетельствует о длительном тесном сотрудничестве кредитора и заемщика. Преимущества кредитной линии выражаются в следующем.

Для кредитора:
• возможность спрогнозировать деятельность банка или кредитной организации в данном направлении;
• получение полной информации о деятельности заемщика, что позволяет значительно снизить степень риска.
• Для заемщика:
• возможность точно определить сумму денежных средств, находящихся в распоряжении заемщика;
• возможность сократить затраты финансовых ресурсов и времени
на заключение кредитных договоров.

Синдицированный (от греч. syndikos—действующий сообща) кредит — это кредит, предоставляемый двумя и более кредиторами, т. е. банковским синдикатом, одному заемщику. Для предоставления ванного кредита банки временно объединяют свои временно свободные
денежные средства. Поэтому синдицированные кредиты еще носят на звание консорциональные кредиты (от лат. consortium — участие).